Виды займов

Для банка, нуждающегося в немедленном получении средств, реальной альтернативой рынку государственных фондов является возможность займа 1000 рублей на короткий промежуток времени.

Сегодня в банковской системе существуют три основных типа кредита в государственном резервном банке (ЦБ РУ).

Каждый тип кредита обладает своей процентной ставкой: для долговременного кредита ее значение является наибольшим. Этот источник формирования банковских средств на самом деле является гибридным счетом: теоретически это депозит, но практически — разновидность долговой расписки (я вам должен), выдаваемой с целью получения на время средств от крупных компаний, частных лиц с высокими доходами и правительственных органов, владеющих избыточным капиталом. Депозитный сертификат — это процентная расписка, подтверждающая вклад фондов в акцептный банк на определенный срок с конкретной процентной ставкой или со ставкой, вычисленной по формуле заключаемого контракта. Депозитные сертификаты, срок погашения которых превышает один год, обычно приносят проценты депозитору каждые шесть месяцев.

Прямым результатом продажи депозитных сертификатов основным покупателям банка является простой перевод с одного депозита на другой в том же банке, особенно с чековых депозитов на депозитные сертификаты. Продавая их, банк приобретает заемные средства с выгодой для себя даже при простом переводе депозитного сертификата, так как по ним официальные резервные требования отсутствуют, тогда, как для чековых счетов крупнейших банков существует 10-процентное резервное требование. Кроме того, устойчивость депозитов банков повышается, поскольку депозитные сертификаты обладают разными сроками погашения и, как правило, не могут быть изъяты из обращения до наступления этого срока. В отличие от депозитного сертификата бессрочный депозит может быть изъят со счета в любое время. Однако повышенная чувствительность крупных переводных депозитных сертификатов к колебаниям процентной ставки означает, что банки, регулярно пользующиеся ими, как и другими методами управления пассивами, должны больше работать над преодолением неустойчивости чистых доходов.

Потребность банка в недепозитных источниках определяется разницей между суммой требуемых кредитов и суммой его депозитов. Управляющие, отвечая за величину активов, должны видеть, кому из клиентов следует предоставить кредиты, чтобы добавить к банковскому портфелю активов прямые ссуды и инвестиции. Банк должен быть готов предоставить не только сегодняшние, но и будущие кредиты, то есть уметь прогнозировать потребности клиентов банка, особенно его крупнейших заемщиков. Такой прогноз не может строиться на догадках, он должен основываться на информации, получаемой из регулярных контактов между служащими банка и реальными или потенциальными клиентами. Другое решение должно быть принято относительно того, какая сумма депозитов необходима банку для финансирования предлагаемого объема ссуд или инвестиций в ценные бумаги. И в этом случае должно быть осуществлено прогнозирование вкладов и изъятий со счетов клиентов банка, особенно крупнейших депозиторов. При прогнозировании величины депозитов следует учитывать текущие и будущие экономические условия, процентные ставки и требования к потоку денежной наличности, предъявляемые крупнейшими вкладчиками банка.